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司法書士として自己破産、個人再生等、債務整理に取り組みながら、FP(ファイナンシャルプランナー)の視点から、住宅ローンや家計見直しについてのご相談に対応できる事務所です。

住宅ローンやカードローンの支払いが難しくなった時、返済を延滞される前に、個人再生手続きの利用をご検討下さい。
不動産の任意売却や競売と並行した自己破産手続きも、お手伝いしています。

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条件変更

住宅ローンの条件変更

住宅ローンの条件変更は、住宅ローンの契約時に定めた条件から、返済方法を変更したい場合に検討します。

特に、収入が減少した等の事情で返済が難しくなった場合、延滞したり、高利のカードローンで借りて返済を補う前に、金融機関に条件変更の相談してみる方法があります(但し、対応方法は、各金融機関によって異なりますので、必ず対応してもらえるとは限りません)。

住宅ローンの滞納が長引き、金融機関から一括弁済を求められることになりますと、話し合いで返済方法を見直してもらうことはできませんので、延滞する前に「早い目の対処」を心掛けましょう。

しかし、住宅ローン以外にも債務がある場合、住宅ローンの返済を一時的に繰り延べても、根本の解決には至らないこともあります。その場合は、住宅ローン以外の債務を並行して整理する個人再生の手続きを検討しましょう。

一方、資金に余裕がある場合は、毎月の返済を増額する条件変更を行えれば、繰上げ返済と同様の利息軽減効果を受けられます(繰上げ返済と異なり、手元のまとまった資金がなくならない、というメリットもあります)。

★住宅ローンの条件変更の方法
比率変更
ボーナス返済を取り止めて、毎月返済を増やす場合等。
返済日(月)変更
転職等で給料日や賞与月が変更になった場合。
金利タイプ変更
変動金利、短期固定金利を長期固定金利に切り替える場合等。
返済方法変更
  • 返済期間を延長し、毎月の返済額を軽減。
  • 元利金等返済から元金均等返済に切り替えることで、金利負担を減らして返済期間を短縮等。
  • 延滞している場合、滞納分も含めて再契約。
元金返済一時据え置き
病気や教育費の負担が重く、家計を圧迫した場合に、元金の返済の一部を一時据え置きしてもらう方法。

アドバイス

・将来の利息負担について
住宅ローンの返済が難しい場合、借入している金融機関に相談し、了解してもらえれば、返済期間を延長したり、一時的に返済額を軽減してもらえる可能性があります。

ただ、住宅ローンの元金の総返済額が減るわけではなく、支払いを後に繰り延べすることにより利息がかさみ、トータルの返済額が増えてしまうことになります。一時しのぎではなく、その先の返済のことまで考えておく必要があります。
・家計支出の見直しについて
自動車、携帯電話、嗜好品、生命保険等、「生活が苦しい」と言われる中でも、削減できる支出が存在することもよく見受けられます。住宅ローンの返済が苦しくなった時、金融機関に相談するのと並行し、家計の見直しも心掛けましょう。

「住宅ローンの支払いが苦しくなる前に」の関連ページ
     
借り換え   住宅ローンの借り換えのメリット(返済額軽減等)、目的や借り換えの注意点をまとめています。
 
家計見直し   住宅ローンの返済が厳しくなった時、カードローンに頼る前に、家計支出の見直し(特に固定費)をお勧めしています。
 
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