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住宅ローンやカードローンの支払いが難しくなった時、返済を延滞される前に、個人再生手続きの利用をご検討下さい。
不動産の任意売却や競売と並行した自己破産手続きも、お手伝いしています。

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元利均等と元金均等

元利均等と元金均等

住宅ローンの返済方法には、元利均等方式と、元金均等方式があります。

「元利均等方式」は、毎回の返済額(元金と利息の合計額)が一定になる方式。
一方、「元金均等方式」は、毎回の元金の返済額が一定になる方法で、元金が減るに従って利息が少しずつ減っていきますので、各回の返済額も減っていくことになります。

一般的には、元利均等方式を利用されている方が多いですが、トータルの金利負担額で考えると、元金均等方式を利用するほうが、負担は軽くなります。

元利均等返済の仕組み <特徴>
毎回の返済額(元金+利息の合計)が一定。

全期間の総支払額は、元金均等返済より多くなります(特に、契約当初は、元金の返済部分に充当される割合が少なくなります)。
   
元金均等返済の仕組み <特徴>
元金均等返済は、毎回の返済額(一定の元金返済+残元金に対する利息)が減っていく仕組みのため、当初のローン返済額が大きくなります。

総返済額は、元利均等方式よりも少なくなります。


返済の方式による総返済額の違い

★住宅ローン2,500万円を2%で借入し、35年間返済した場合の総返済額の比較です。 

  総返済額 支払利息
元利均等方式
34,782,404円
9,872,404円
元金均等方式
33,770,743円
8,770,743円
  • トータルの返済額(金利負担)は、元金均等方式のほうが110万円程度少なくなります。

★住宅ローンの危機管理・・・一般的な注意点

・元金均等方式は少数派?
住宅ローンの元利均等方式を利用される方が多い理由として、元利均等方式のほうが契約当初の毎回の返済額が少なくなるため、多少であっても住宅ローンの審査に通りやすくなる、という面もあります。

借入する側があえて「元金均等で」と希望しなければ、不動産の販売業者(仲介業者)も金融機関側も、審査に通りやすく、一般的に利用されている元利均等方式で進めてしまっている面も否定できません。

また、借入する人にとっても、どうしても返済額の少ない方を選んでしまう、という傾向もあると思います。

将来の生活設計の面から考えると、子供さんが大きくなるに従い、学費・家計費の負担も重くなります。また、年功序列で徐々に給料が上がっていくことも期待しづらい社会になっています。元金均等方式は「少しでも早く元金を減らしておこう」と考える人に向いている方法です。

一方、金利が低くなればなるほど、元利均等、元金均等のどちらの返済方式でも、総返済額に大きな違いが生じないこともありますので、事前にシミュレーションをして判断するようにしましょう。


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